신혼부부 전용 디딤돌 대출 매매 후기 (1) - 조건 맞추기

[신혼부부 전용 디딤돌대출] 서울에 내집 마련하기 후기 시리즈
0. [신혼부부 전용 디딤돌대출] 서울에 내집 마련하기 (0) - 프롤로그
1. [신혼부부 전용 디딤돌대출] 서울에 내집 마련하기 (1) - 조건 맞추기
2. [신혼부부 전용 디딤돌대출] 서울에 내집 마련하기 (2) - 건축도면 감사대란
3. [신혼부부 전용 디딤돌대출] 서울에 내집 마련하기 (3) - 마무리

 

 

기관 선택

우선 기본적으로 디딤돌대출은 2가지 기관에서 가능하다

하나는 주택도시기금 나머지 하나는 주택금융공사

 

내가 알고있는 두가지의 차이는 이렇다

 

주택도시기금

• 신혼부부, 주택 최초구입일 경우 LTV 80% 가능
• 신청일과 잔금일이 약 30일 이하로 남았을때 해야함

주택금융공사

• 조건이 돼도 LTV 70%까지만 가능
• 모기지 신용보증을 이용할 수 있어서 디딤돌대출로 이외의 필요한 금액을 특례대출로 더 받을 수 있음
• 신청일과 잔금일이 30일 이상 남았을 경우 해야함 (처리기간이 오래걸림)

(* 30일이 아니라 50일이었던가..?)

 

나는 최대한 대출 한도를 올리는 것이 목적이었기에 LTV 80%까지 가능한 주택도시기금을 선택했다

만약에 70%까지도 충분하다면 나는 주택금융공사를 통해 하는 것을 추천한다..

주택도시기금은 신청이랑 주최기관만 담당하고, 나머지는 은행을 통해서 진행해야한다

은행에서 이런 정부대출은 잘 몰라하는 경우가 많고 처리도 복잡함.. 

주택금융공사같은 경우는 그냥 그 공사에서 모든 절차를 처리하고 전산으로 입력받아서 간편하다

 

어쨋든 앞으로 이어지는 내용은 모두 주택도시기금위주이다

 

주택도시기금

내가 선택한 대출 상품인 <신혼부부전용 구입자금> 

이름은 신혼부부전용 구입자금 이라고 되어있지만 사실상 디딤돌대출 중 신혼부부 조건으로 진행할 뿐이다

신청은 기금e든든 어플이나 홈페이지를 통해서 할 수 있다

진행 중 문의사항은 주택도시보증공사 콜센터(1566-9009)로 하면된다

하지만 주택도시기금에서 대출받는 것은 대부분 은행에서 처리돼서 하므로 물어봐도 거의 은행에 물어봐야된다고한다..

나는 기존 주거래 은행이던 신한은행(1599-8000)에서 활발하게 문의를 했었다

 

대출 대상

• 민법상 성년(만 19세)
• 신혼 가구(혼인기간이 7년 이내인 가구 또는 3개월 이내 결혼을 예정하여 세대 구성이 예정된 가구)

소득 조건

• 부부합산 연소득 7000만원 이하

자산 조건

• 대출신청인과 배우자의 합산 순자산 가액이 5억 600만원 이하

대상 주택

• 평가액이 6억원 이하인 주택

위 조건은 신혼부부전용으로 할 경우이고, 미혼인 상태에서 한다면 대상 주택이 3~4억원 이하이고, 소득 조건은 6000만원 이하로 달라진다

 

디딤돌 대출을 하기로 마음먹은건 너무 낮은 금리때문이었다

 

대출 금리

• 추가 우대 금리
  • 청약 저축 가입자 : 가입기간 3년 이상 및 36회차 납부 : 0.2%p 우대
  • 부동산 전자계약 체결 : 부동산에 얘기 필요: 0.1%p 우대
  • 총 0.3%p 우대받을 수 있음
• 소득에 따른 대출 금리
  • DTI 계산기
  • 부부합산 연소득 2천만원 이하
    • 연 2.1% → 1.8%
    • 2000만원 일 경우
    • 2억 7500만원 대출 가능 (DTI 때문)
    • DTI 59.35%
  • 부부합산 연소득 2천만원 이상 ~ 4천만원 이하
    • 연 2.45% → 2.15% 
    • 2500만원 일 경우
      • 3억 3000만원 대출 가능 (DTI 때문)
      • DTI 59.74%
    • 3000원 일 경우
      • 3억 9500만원 대출 가능 (DTI 때문)
      • DTI 59.59%
    • 3100만원 이상일  경우
      • 4억원 대출 가능
      • 3100만원 기중 DTI 58.39%
    • 3500만원일 경우
      • 체증식으로 계산했을때 4억원 대출 가능
      • DTI 54.98

 

2천만원 이하일경우 이자가 1.8%, 2천~4천이하일 경우 2.15%였다

 

하지만 2천만원 이하일 경우 DTI에 의하여 2억 7500만원 밖에 빌리지 못한다

최대 4억인 것에 반해 너무 적다고 느껴졌다

더불어 2천만원 이하로 버는 것이 현실적으로 어렵다고 판단되었다

2023년 최저임금 9,620원으로 풀타임 근무를 할 경우 2,010,580원이고 연봉으로 따지면 24,126,960으로 2400만원이다

최저만 받아도 연소득 2천만원이 넘어버리고, 파트타임으로 구하기에는 대출이 가능한지 여부와 초과근무로인한 소득증가로 불안한 상황이 예상됐다

 

그래서 아예 4억원대출가능한 조건으로 3천대 중반 일자리를 구해보기로했다

나와 애인은 당시 둘다 무직이었고 경력이 있었기에 인근 중소기업으로 빠르게 구할수있었다

 

이때부터 은행에 밥먹듯이 방문해서 기준에 되는지 확인을 다녔다

소득 자료로 온전한 한달치 월급을 부여받은 월급명세서가 있어야 한다고했다

즉 월 중순에 입사했으면 다음달 월급날의 명세서를 받아서 대출을 진행할 수 있는 것

(급할경우 온전한 월급이 아니어도 일할치로 계산해준다고는 하는데 대부분 안해주는것같음)

 

하지만 문제는 소득뿐만이 아니었다.. 부동산 관련 내용은 다음 포스팅에서 이어서 하도록하겠다

 

 

주저리

몇달 지나다보니 상세한것들은 잘 생각이 안나기도했다

대출진행하면서 정리해뒀던 문서가 있어서 보면서 작성하는중 ㅎㅎ

 

 

[신혼부부 전용 디딤돌대출] 서울에 내집 마련하기 후기 시리즈
0. [신혼부부 전용 디딤돌대출] 서울에 내집 마련하기 (0) - 프롤로그
1. [신혼부부 전용 디딤돌대출] 서울에 내집 마련하기 (1) - 조건 맞추기
2. [신혼부부 전용 디딤돌대출] 서울에 내집 마련하기 (2) - 건축도면 감사대란
3. [신혼부부 전용 디딤돌대출] 서울에 내집 마련하기 (3) - 마무리